澳洲生意人必买的5种保险：别等出事才后悔
从 Public Liability 到 Workers Comp，一篇讲清哪些必买、哪些可选
很多华人老板觉得"保险就是花冤枉钱"，直到出了事才发现：没有保险的代价比保费高一百倍。
澳洲是一个高度法治化的社会，客户受伤、员工工伤、数据泄露都可能变成高额赔偿。以下五种保险，是做生意的基本防线。
一、Public Liability Insurance（公众责任保险）
保什么：第三方（客户、访客、路人）在你的经营场所或因你的业务活动受伤或财产损失时的赔偿。
是否强制：法律上大多数行业不强制，但实际上几乎是"必须有"——很多商场租约、政府合同、活动场地都要求你出示 Public Liability Certificate。
保额建议：$10M-$20M（是的，澳洲的人身伤害赔偿可以非常高）。
费用参考：低风险行业（办公室、咨询）约 $300-800/年；中风险行业（餐饮、零售）约 $800-2,000/年；高风险行业（建筑、健身）约 $2,000-5,000+/年。
二、Workers' Compensation Insurance（工伤保险）
保什么：员工因工受伤或患职业病时的医疗费用、工资补偿和康复费用。
是否强制：法律强制！只要你有员工（包括某些 Contractor），各州法律都要求你购买 Workers' Compensation。各州的管理机构不同：NSW 是 icare/SIRA，VIC 是 WorkSafe Victoria，QLD 是 WorkCover Queensland。
费用：按工资总额的一定比例计算，比例取决于行业风险等级。办公室工作约 1.2%-1.8%，建筑约 5%-9%，餐饮约 2.5%-4%。没买被查到，罚款从几千到几万澳元不等。
三、Professional Indemnity Insurance（专业责任保险）
保什么：因为你提供的专业建议或服务导致客户经济损失时的赔偿。
谁需要：会计、律师、工程师、IT顾问、建筑设计师、房产中介、移民代理……任何"卖脑力"的行业。有些行业（如注册会计师CPA、金融顾问AFSL持牌人）法律强制购买。
费用参考：根据行业和营业额，通常 $500-5,000/年。保额建议至少 $1M。
四、Business Property / Contents Insurance（商业财产保险）
保什么：你的商业资产——设备、库存、装修、家具——因火灾、水灾、盗窃、恶意破坏等造成的损失。
很多华人老板在餐饮、零售行业投了几十万装修，但没有投保。一场火灾就可以让所有投资归零。如果你是租客，房东的保险只保建筑本身，不保你的装修和设备。费用根据保额和风险，通常 $500-3,000/年。
五、Cyber Liability Insurance（网络安全保险）
保什么：数据泄露、网络攻击、勒索软件等造成的损失，包括通知受影响客户的费用、法律费用、业务中断损失。
自从 2018 年 Notifiable Data Breaches Scheme 实施以来，澳洲企业有法律义务在数据泄露时通知 OAIC（澳洲信息专员办公室）和受影响个人。不通知的罚款最高可达 $50M（针对企业）。即使是小生意，只要你保存客户的个人信息，这个风险就存在。费用约 $500-2,000/年。
如何选择保险公司？
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- 确认保险公司是否受 APRA（澳洲审慎监管局）监管
- 仔细阅读 PDS（Product Disclosure Statement）中的除外条款
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